Esiste un limite per i tassi di mutui e prestiti, oltre il quale si sconfina nell’usura. Questo limite è chiamato tasso soglia, un parametro calcolabile e monitorabile.
È importante tenere presente che l’usura è un reato introdotto dall’articolo 644 del Codice penale italiano, con modifiche apportate dalla legge 108 del 7 marzo 1996.
Cos’è il tasso soglia
Il tasso d’interesse è il prezzo del prestito chiesto, con un limite fissato ogni trimestre dalla Banca d’Italia che viene chiamato tasso soglia, oltre il quale diventa tasso usurario.
Dunque, ogni tre mesi, la Banca d’Italia rileva il cosiddetto Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) degli interessi applicati dalle banche e dalle società finanziarie italiane.
Inoltre, la legge 108/1996 ha istituito il Fondo per la prevenzione del fenomeno dell’usura, gestito dal Dipartimento del Tesoro tramite i Confidi, le Fondazioni e le Associazioni, che punta a un accesso al credito più semplice per le imprese e le famiglie, al fine di evitare che ci si rivolga agli usurai.
Quando chiediamo un mutuo o un prestito possiamo controllare o calcolare il tasso soglia, per avere la certezza che non sia stato applicato un tasso usurario, da non confondere con un tasso alto.
Come si calcola il tasso soglia?
Il calcolo della soglia da non superare, oltre la quale si può parlare di tasso usurario, è indicato dall’articolo 2 della legge numero 108 del 1996, con modifiche introdotte dal decreto legge numero 70 del 13 maggio 2011 che hanno stabilito un nuovo metodo di calcolo del tasso di usura.
Per calcolare il tasso soglia bisogna aumentare del 25% il TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio) e, al risultato ottenuto, aggiungere 4 punti percentuali.
Ecco un esempio
Facciamo un esempio attuale, secondo l’ultima rilevazione del trimestre luglio-settembre 2023 il tasso fisso medio di un mutuo è del 5,38%.
Dobbiamo innanzitutto calcolare il 25% di 5,38%. Quindi 5,38 x 25 : 100 = 1,345.
Aggiungiamo 1,345 (il 25%) a 5,38 (tasso medio) = 6,725.
Infine, dobbiamo aggiungere ulteriori 4 punti percentuali al risultato ottenuto: 6,725 + 4 = 10,725.
Dunque, nel nostro esempio, il tasso soglia è del 10,72%. Al di sopra di questa percentuale si parla di tasso usurario.
